Hipoteca a Espanya 2024

Préstecs hipotecaris a Espanya el 2024: claus

Les principals entitats bancàries espanyoles treballen activament en la captació de nous clients mitjançant el desenvolupament de programes hipotecaris específics. Proporcionen condicions atractives per a la compra d'habitatge principal. Alguns bancs han ofert ofertes especials per als joves.

Les condicions del crèdit hipotecari difereixen en funció del banc i del tipus d'interès escollit: flotant, fix o combinat. Els tipus d'interès hipotecaris estan estretament relacionats amb l'indicador euríbor, la qual cosa fa que el mercat hipotecari sigui dinàmic.

Visió general dels tipus d'interès

Tipus d'interès flotants

Els tipus flotants se solen ajustar en funció de l'euríbor (European Interbank Lending Rate), la qual cosa fa que variïn en funció de les condicions del mercat. Aquesta opció pot ser beneficiosa quan es redueixen els tipus, però augmenta els riscos per als prestataris quan pugen. Els bancs espanyols solen proporcionar hipoteques amb tipus variables, per un període de fins a 35 anys o més, Al mateix temps, l'edat del prestatari al final dels pagaments no ha de superar els 80 anys.

Tipus d'interès fixos

Els tipus fixos proporcionen als prestataris l'estabilitat dels pagaments durant tot el període del préstec, eliminant el risc de canvis en els tipus d'interès. Això proporciona als prestataris confiança en les seves obligacions financeres. Els préstecs a tipus fix solen emetre's fins a 30 anys.

Tipus d'interès combinats

Les tarifes combinades inclouen elements tant de tipus flotants com fixos, començant amb un tipus fix en la fase inicial del préstec, i després passant a un tipus variable. Això proporciona als prestataris un equilibri entre l'estabilitat inicial dels pagaments i els possibles beneficis d'uns tipus més baixos a llarg termini.

Condicions importants addicionals

A més dels tipus d'interès, a l'hora de triar un producte hipotecari cal tenir en compte les condicions de finançament, la mida de la paga i les possibles prestacions. Algunes entitats bancàries ofereixen condicions especials per a la compra d'un primer habitatge, inclosos tipus d'interès baixos, terminis de préstec ampliats i requisits de pagament inicial reduïts. Normalment, els bancs financen el 70-80% del valor de la transacció excloent impostos i taxes, però en comprar un habitatge directament al banc, es pot proporcionar finançament del 100%.

Investigar els diferents tipus de tipus d'interès i condicions que ofereixen els principals bancs a Espanya ajudarà els potencials prestataris a triar la solució financera més adequada i rendible que s'adapti a les seves necessitats personals.

Avaluació prèvia

La majoria dels principals bancs espanyols ofereixen eines de liquidació d'hipoteques a les seves pàgines web, que permeten als clients potencials avaluar diferents condicions creditícies. Molts bancs ofereixen programes de bonificació que redueixen el tipus d'interès en comprar productes o serveis financers addicionals, com ara plans de pensions, assegurances, targetes de crèdit, vincular ingressos i pagaments a un compte, instal·lar un sistema d'alarma, etc. De vegades, aquests programes poden reduir la taxa en un 1% o més.

Les condicions del crèdit hipotecari solen incloure paràmetres com TIN, TAE. TAE (Tasa Anual Equivalente) reflecteix el cost total d'una hipoteca durant l'any, inclosos tots els costos addicionals, com ara comissions, comissions i assegurances. Aquestes despeses, tot i encarir una hipoteca el primer any, no afecten els períodes posteriors. El TIN (Tipus d'Interès Nominal) és  el tipus d'interès net del préstec sense tenir en compte els costos addicionals. Aquest tipus pot ser fix per a tot el període de préstec hipotecari o flotant, revisable periòdicament en funció dels termes del contracte.

Les hipoteques a tipus d'interès variable estan vinculades a l'euríbor i a l'addició del marge d'interès (euríbor + X%). Així, les fluctuacions de l'euríbor afecten directament l'import de les quotes mensuals de la hipoteca, que poden ser rendibles, però també comporten riscos per al prestatari. Un augment de l'euríbor augmentarà els pagaments, mentre que una disminució d'aquest reduirà el cost de l'endeutament. Les tarifes revisades es revisen cada sis mesos o una vegada a l'any.

Tipus hipotecaris del banc líder a Espanya

Banco Santander manté una posició de lideratge en el mercat financer espanyol gràcies a la seva àmplia gamma de productes hipotecaris. El banc ofereix diversos tipus d'interès i bonificacions addicionals per utilitzar els seus serveis bancaris, fins a un 1,10%. Les condicions més atractives es proporcionen a l'hora de sol·licitar un préstec a distància.

Condicions hipotecàries a Banco Santander per al 2024:

- Adquisició d'habitatge habitual: un préstec de fins a 30 anys per import de fins al 80% del valor de taxació de l'immoble.

- Compra d'habitatge secundari o posterior: un préstec de fins a 25 anys per import de fins al 70% del valor de taxació.

- En ambdós casos, en el moment de l'amortització definitiva del préstec, el prestatari no ha de superar els 80 anys d'edat.

- Comissió d'emissió d'hipoteca: 0%

Productes hipotecaris a tipus variable a Banco Santander 2024:

- Sense programa preferent: 1,89% els sis primers mesos, després EURIBOR + 1,89% a partir del setè mes (Cost total anual del préstec 5,74%).

- Amb bonificació màxima: 1,89% per als sis mesos inicials i euríbor + 0,79% a partir del setè mes (cost total anual del préstec 5,00%).

Productes hipotecaris a tipus fix a Banco Santander per al 2024:

- Sense beneficis: 2,90% a partir dels sis mesos inicials i 3,90% a partir del setè mes (cost total anual del préstec 4,10%).

- Amb la prestació màxima: 2,90% els sis primers mesos i 2,80% a partir del setè mes (Cost total anual del préstec 3,39%).

Productes hipotecaris tipus d'interès combinats a Banco Santander per al 2024:

- Amb la transició d'un tipus fix a un variable a partir de 9,5 anys:

1. Sense exempcions: 2,80% els sis primers mesos, 3,80% a partir del setè mes durant 9 anys i EURIBOR + 1,89% a partir del 10è any (cost total anual del préstec 4,73%).
2. Amb la prestació màxima: 2,80% els sis primers mesos, 2,70% a partir del setè mes durant 9 anys i EURIBOR + 0,79% a partir del 10è any (cost total anual del préstec 4,02%).

- Amb una transició al cap de 2,5 anys:

1. Sense beneficis: 2,60% els sis primers mesos, 3,60% a partir del setè mes durant 2 anys i EURIBOR + 1,97% a partir del 3r any (cost total anual del préstec 5,50%).
2. Amb la prestació màxima: 2,60% els sis primers mesos, 2,50% a partir del setè mes durant 2 anys i EURIBOR + 0,87% a partir del 3r any (cost total anual del préstec 4,78%).

Ofertes hipotecàries per a joves a Banco Santander per al 2024:

- Límit d'edat: fins a 35 anys en el moment de l'alta del préstec.

- Import de finançament: fins al 95% del mínim del valor de transacció o del valor de taxació de l'immoble.

- Termini de préstec: fins a 30 anys.

- Possibilitat de triar un tipus d'interès a criteri del prestatari.

Quines condicions de préstec hipotecari són més rendibles a Espanya

En un moment en què l'indicador de l'euríbor se situava o lleugerament per sobre del nivell negatiu, les hipoteques variables eren l'opció preferida. Però avui en dia, molts prestataris busquen ofertes hipotecàries a interès fix.

Amb la volatilitat econòmica actual, una taxa hipotecària fixa aporta als prestataris una sensació d'estabilitat i la capacitat de predir amb precisió les seves despeses. A diferència dels tipus variables, que canvien en funció de les fluctuacions de l'euríbor i es revisen periòdicament, el tipus fix es manté igual durant tot el període del préstec. Això permet als prestataris planificar amb precisió les seves finances durant un llarg període.

En canvi, els bancs a Espanya, guiats pels seus propis interessos, prefereixen emetre hipoteques a tipus d'interès variable. Aquest enfocament permet a les entitats financeres ajustar-se als canvis econòmics i minimitzar els riscos davant un potencial augment dels tipus d'interès. En el cas d'un tipus fix, el banc fixa els interessos per a tot el període del préstec, la qual cosa pot reduir la seva rendibilitat quan pugen els tipus de mercat.

A causa de la diferència d'interessos, els bancs estableixen criteris més estrictes per a les hipoteques a tipus fix, esperant que els prestataris demostrin ingressos elevats i ocupació estable (per exemple, servei llarg en un lloc, presència d'un contracte laboral de durada no determinada, etc.). El crèdit hipotecari és especialment difícil per als emprenedors a Espanya, ja que sovint és difícil que confirmin la seva fiabilitat financera.

No obstant això, cada sol·licitud d'hipoteca es contempla de manera individual. A més, els prestataris han de ser conscients que la legislació existent els dóna dret a iniciar la subrogació, el procés de canviar de banc per millorar les condicions dels préstecs.

Tingui en compte que els nostres experts sempre estan disposats a assessorar-los en la compra d'immobles amb hipoteca a Espanya i ajudar-lo a triar les condicions de préstec hipotecari més favorables que s'adaptin a les seves necessitats.

Termes 

L'euríbor és una abreviatura de l'anglès Euro Interbank Offered Rate. És el tipus d'interès interbancari, que es calcula diàriament fent una mitjana dels tipus d'interès dels bancs europeus més actius.