Realkreditlån i Spanien 2024

Realkreditudlån i Spanien i 2024: nøgleaspekter

Spaniens førende pengeinstitutter arbejder aktivt på at tiltrække nye kunder ved at udvikle målrettede realkreditprogrammer. De giver attraktive betingelser for køb af primære boliger. Nogle banker har givet særlige tilbud til unge.

Vilkårene for realkreditudlån varierer afhængigt af banken og den valgte rentetype: flydende, fast eller kombineret. Realkreditrenterne er tæt forbundet med Euribor-indikatoren, hvilket gør realkreditmarkedet dynamisk.

Oversigt over rentesatser

Variabel rente

Flydende renter justeres normalt i henhold til Euribor (European Interbank Lending Rate), hvilket får dem til at variere afhængigt af markedsforholdene. Denne mulighed kan være gavnlig, når renten reduceres, men det øger risikoen for låntagere, når de stiger. Spanske banker giver ofte realkreditlån med variabel rente i en periode på op til 35 år eller mere, Samtidig bør låntagerens alder ved afslutningen af betalinger ikke overstige 80 år.

Faste rentesatser

Fastrenter giver låntagere betalingsstabilitet i hele låneperioden, hvilket eliminerer risikoen for ændringer i renten. Dette giver låntagere tillid til deres økonomiske forpligtelser. Fastforrentede lån udstedes normalt i op til 30 år.

Kombinerede rentesatser

Kombinerede renter omfatter elementer af både flydende og fast rente, der starter med en fast rente i den indledende fase af udlånet og derefter går over til en variabel rente. Dette giver låntagerne en balance mellem den oprindelige betalingsstabilitet og de mulige fordele ved lavere renter på lang sigt.

Yderligere vigtige betingelser

Ud over renten er det nødvendigt at tage hensyn til finansieringsvilkårene, størrelsen af forskuddet og mulige fordele, når man vælger et realkreditprodukt. Nogle pengeinstitutter tilbyder særlige betingelser for køb af et første hjem, herunder lave renter, forlængede lånevilkår og reducerede udbetalingskrav. Normalt finansierer banker 70-80% af transaktionsværdien eksklusive skatter og afgifter, men når man køber et hjem direkte fra banken, kan der ydes 100% finansiering.

Undersøgelse af de forskellige typer renter og betingelser, der tilbydes af de førende banker i Spanien, vil hjælpe potentielle låntagere med at vælge den mest egnede og rentable finansielle løsning, der passer til deres personlige behov.

Foreløbig vurdering

De fleste større spanske banker tilbyder realkreditafviklingsværktøjer på deres hjemmesider, så potentielle kunder kan evaluere forskellige lånebetingelser. Mange banker tilbyder bonusprogrammer, der reducerer renten, når de køber yderligere finansielle produkter eller tjenester, såsom pensionsordninger, forsikring, kreditkort, tilknytning af indkomst og betalinger til en konto, installation af et alarmsystem osv. Nogle gange kan sådanne programmer reducere satsen med 1% eller mere.

Realkreditvilkår omfatter normalt parametre som TIN, TAE. TAE (Tasa Anual Equivalente) afspejler de samlede omkostninger ved et realkreditlån for året, inklusive alle yderligere omkostninger såsom provisioner, gebyrer og forsikring. Disse omkostninger, mens de øger omkostningerne ved et realkreditlån i det første år, påvirker ikke efterfølgende perioder. TIN (Tipo de Interés Nominal) er  nettorenten på lånet uden hensyntagen til yderligere omkostninger. Denne sats kan fastsættes for hele perioden med realkreditudlån eller flydende, regelmæssigt revideret afhængigt af vilkårene i aftalen.

Realkreditlån med variabel rente er knyttet til Euribor og tillægget af rentemarginal (Euribor + X%). Således påvirker EURIBOR -udsving direkte mængden af månedlige realkreditbetalinger, hvilket kan være rentabelt, men også medfører risici for låntageren. En stigning i Euribor vil øge betalingerne, mens et fald i det vil reducere låneomkostningerne. De reviderede satser revideres hvert halve år eller en gang om året.

Realkreditrenter for den førende bank i Spanien

Banco Santander fastholder en førende position på det spanske finansielle marked takket være sit brede udvalg af realkreditprodukter. Banken tilbyder forskellige typer renter og yderligere bonusser til brug af sine banktjenester - op til 1, 10%. De mest attraktive betingelser gives, når du ansøger om et lån eksternt.

Vilkår og betingelser for realkreditlån hos Banco Santander for 2024:

- Erhvervelse af en primær bolig: et lån i op til 30 år på op til 80% af ejendommens vurderede værdi.

- Køb af sekundære eller efterfølgende boliger: et lån i op til 25 år på op til 70% af den vurderede værdi.

- I begge tilfælde må låntageren på tidspunktet for den endelige tilbagebetaling af lånet ikke overstige 80 år.

- Realkreditudstedelsesgebyr: 0%

Realkreditprodukter med variabel rente i Banco Santander 2024:

- Uden præferenceprogram: 1,89% i de første seks måneder, derefter Euribor + 1,89% fra den syvende måned (samlede årlige omkostninger ved lånet 5,74%).

- Med en maksimal rabat: 1,89% for de første seks måneder og Euribor + 0,79% fra den syvende måned (samlede årlige omkostninger ved lånet 5,00%).

Fastforrentede realkreditprodukter i Banco Santander for 2024:

- Ingen ydelser: 2,90% for de første seks måneder og 3,90% fra den syvende måned (samlede årlige omkostninger ved lånet 4,10%).

- Med den maksimale fordel: 2,90% for de første seks måneder og 2,80% fra den syvende måned (samlede årlige omkostninger ved lånet 3,39%).

Blandede renterealkreditprodukter i Banco Santander for 2024:

- Ved overgangen fra fast til variabel rente efter 9,5 år:

1. Ingen undtagelser: 2,80% for de første seks måneder, 3,80% fra den syvende måned i 9 år og Euribor + 1,89% fra det 10. år (samlede årlige omkostninger ved lånet 4,73%).
2. Med den maksimale fordel: 2, 80% for de første seks måneder, 2, 70% fra den syvende måned i 9 år og Euribor + 0, 79% fra det 10. år (samlede årlige omkostninger ved lånet 4, 02%).

- Med en overgang efter 2,5 år:

1. Ingen fordele: 2,60% for de første seks måneder, 3,60% fra den syvende måned i 2 år og Euribor + 1,97% fra 3. år (samlede årlige omkostninger ved lånet 5,50%).
2. Med den maksimale fordel: 2, 60% i de første seks måneder, 2, 50% fra den syvende måned i 2 år og Euribor + 0, 87% fra 3. år (samlede årlige omkostninger ved lånet 4, 78%).

Realkredittilbud til unge i Banco Santander for 2024:

- Aldersgrænse: op til 35 år på tidspunktet for låneregistrering.

- Finansieringsbeløb: op til 95% af minimum af transaktionsværdien eller ejendommens vurderede værdi.

- Lånetid: op til 30 år.

- Evne til at vælge en rente efter låntagerens skøn.

Hvilke realkreditudlånsbetingelser er mere rentable i Spanien

På et tidspunkt, hvor Euribor-indikatoren lå på eller lidt over det negative niveau, var variabelt forrentede realkreditlån den foretrukne løsning. Men i dag er mange låntagere på udkig efter fastforrentede realkreditaftaler.

Med den nuværende økonomiske volatilitet giver en fast realkreditrente låntagere en følelse af stabilitet og evnen til nøjagtigt at forudsige deres udgifter. I modsætning til variabel rente, der ændrer sig i takt med udsving i Euribor og revideres regelmæssigt, forbliver den faste rente den samme i hele låneperioden. Dette giver låntagere mulighed for nøjagtigt at planlægge deres økonomi i lang tid.

På den anden side foretrækker banker i Spanien, styret af deres egne interesser, at udstede realkreditlån med variabel rente. Denne tilgang gør det muligt for finansielle institutioner at tilpasse sig økonomiske ændringer og minimere risici i tilfælde af en potentiel stigning i renten. I tilfælde af en fast rente fastsætter banken renten for hele låneperioden, hvilket kan reducere rentabiliteten, når markedsrenten stiger.

På grund af forskellen i interesser fastsætter bankerne strengere kriterier for fastforrentede realkreditlån og forventer, at låntagere beviser høj indkomst og stabil beskæftigelse (f.eks. lang tjeneste på ét sted, tilstedeværelsen af en ikke-tidsbegrænset ansættelseskontrakt osv.). Realkreditudlån er især vanskeligt for iværksættere i Spanien, da det ofte er svært for dem at bekræfte deres økonomiske pålidelighed.

Hver realkreditansøgning behandles dog individuelt. Derudover bør låntagere være opmærksomme på, at den eksisterende lovgivning giver dem ret til at indlede subrogation – processen med at skifte bank for at forbedre lånevilkårene.

Bemærk, at vores eksperter altid er klar til at rådgive om køb af fast ejendom med pant i Spanien og hjælpe dig med at vælge de mest gunstige realkreditudlånsbetingelser, der opfylder dine behov.

Vilkår 

Euribor er en forkortelse for den engelske Euro Interbank Offered Rate. Dette er interbankrenten, som beregnes dagligt ved at beregne gennemsnittet af rentesatserne for de mest aktive europæiske banker.